Blog: Grandes micros, petites et moyennes entreprises (PME) au Ghana : un moteur de développement économique

Grandes micros, petites et moyennes entreprises (grandes micro et PME) au Ghana: de quoi s’agit-il et quels sont leurs besoins ?

La plupart des grandes micros et PME ghanéennes travaillent dans le commerce ou les services; elles vendent des vêtements, des téléphones ou des plats de rue (« Chop bars ») ou sont coiffeurs ou agriculteurs. Au Ghana, les grandes microentreprises et les PME ont besoin d’un accès au financement car les services bancaires traditionnels sont souvent hors de leur portée. Elles peuvent avoir besoin de crédits allant de 5 k € à 84 k €. Dans un contexte plus large, avec 159 989 MPME, l’écart de financement au Ghana s’élève à près de 4,4 milliards d’euros. Certaines ont besoin de crédits pour financer leur fonds de roulement, par exemple pour acheter des marchandises à l’étranger; d’autres ont besoin de fonds sur le  long terme pour investir dans des équipements ou ouvrir un nouveau point de vente. Advans sert ces segments  depuis plus de 10 ans et propose des solutions sur mesure qui varient en fonction des besoins de chaque client.

Quelle est l’offre actuelle d’Advans Ghana aux grandes micros et PME ?

Les grandes micros et PME représentent un marché vaste et dynamique au Ghana. Cependant, la plupart d’entre eux ont des difficultés à obtenir un financement car ils ne répondent pas aux exigences bancaires. Advans cible ces petites entreprises car elles sont au cœur de notre mission de fournir des services financiers aux populations mal desservies. Être présent sur le terrain et travailler étroitement avec différents types d’entreprises permet à Advans de mieux comprendre et d’accompagner nos clients dans leur vie professionnelle et personnelle. Nos chargés de clientèle ont une connaissance approfondie des activités de chaque client et les risques associés et sont ainsi en mesure de fournir des conseils à nos clients afin de les aider à mieux gérer leurs  activités et à anticiper  les risques. Cet appui est apprécié par nos clients et renforce notre relation positive avec eux.

Nous offrons également des services additionnels à nous clients afin de les aider dans leur parcours financier. Ces services comprennent notamment les comptes courants avec des frais de maintenance minimes et les comptes d’épargne permettant à nos clients et à leurs familles d’épargner pour l’avenir. Par ailleurs, nous avons développé plusieurs canaux  pour donner plus de flexibilité à nos clients. Les grandes microentreprises et les PME ghanéennes sont généralement très intéressées par les services bancaires sur le terrain, car ils leur permettent de gagner du temps. La plupart ont des heures de travail prolongées avec des ventes quotidiennes, ce qui leur laisse peu de temps pour se rendre en agence. Advans Ghana a mis en place deux services clés pour répondre à ce problème client: dans un premier temps, notre service sécurisé de caissier d’épargne mobile, qui permet aux clients de rembourser leur crédit ou d’épargner avec un agent sur le terrain, et deuxièmement, Mobibank, notre menu mobile en libre-service USSD, sur lequel nos clients peuvent vérifier leur solde, envoyer et  recevoir de l'argent mobile, payer un fournisseur ou payer leurs factures à partir d'un téléphone de base. Dans un contexte ghanéen tendu où les institutions financières ferment régulièrement, ces services supplémentaires offrent davantage de sécurité aux clients et renforcent la confiance en notre institution.

Quels sont les avantages et les défis de travailler avec les grandes micros et les PME ?

Les besoins des grandes microentreprises et des PME sont dynamiques et variés et ils constituent clairement un moteur du développement économique au Ghana, ce qui est un gros avantage. Notre approche sur mesure pour proposer des services financiers nous permet de répondre de manière durable à la majorité de leurs besoins. Nos clients sont souvent intéressés non seulement par nos offres de crédit, mais également par nos autres services, tels que le versement de la paie pour leurs salariés, les transferts de fonds ou les chèques pour payer leurs fournisseurs.

Parmi les défis principaux,  ce segment spécifique de clients a souvent pour ambition de croître rapidement sans évaluer correctement les risques. À cet égard, Advans Ghana s'est engagé à effectuer des évaluations de risques individuelles pour chaque crédit et à contribuer à la prévention du surendettement de nos clients, tout en les sensibilisant une bonne gestion financière. Une autre difficulté est que la plupart de nos concurrents fondent leur décision de crédit sur les économies antérieures des clients, les clients doivent épargner régulièrement pendant plusieurs mois pour pouvoir demander un crédit. Pour cette raison, nos clients ne comprennent pas toujours pourquoi nous analysons la performance de leur entreprise avant d’accorder un crédit. Néanmoins, une fois qu'ils ont compris notre approche, ils apprécient notre flexibilité et notre capacité à répondre rapidement à leurs besoins. Enfin, certains de nos clients ont de faibles connaissances financières et ont besoin d’être accompagnés dans leur utilisation de services financiers. Nous veillons à communiquer de manière transparente avec nos clients et nous leur fournissons un soutien afin de les permettre de faire des choix éclairés.

Comment est-ce qu'Advans Ghana s'assure qu’elle répond aux besoins des grandes micros et des PME ?

Nous nous engageons à offrir à nos clients la meilleure expérience client possible. Nous nous concentrons particulièrement sur:

 1. Réduire le temps de réponse aux clients sur leurs demandes de crédit, afin de leur permettre de saisir les opportunités qui se présentent: cela implique de travailler sur nos modèles de notation de crédit et de digitaliser progressivement nos processus et méthodologies, mais aussi d'améliorer notre connaissance du marché et de nos clients.

 2. Proposer des produits répondant aux besoins personnels de nos clients (en plus de leurs besoins professionnels). La plupart des grandes micros et PME souhaitent obtenir des bourses pour leurs enfants. Ils dépensent beaucoup d'argent dans les écoles privées et souhaitent que leurs enfants obtiennent un diplôme supérieur au leur. Nous les soutenons en proposant des produits d’épargne et de crédit pour préparer et sécuriser l’éducation de leurs enfants.

3. Améliorer notre qualité de service: fournir des services disponibles 24/7 en optimisant nos canaux. Dans un contexte digitale en constante évolution, nous visons à offrir des services et des canaux adaptés aux besoins changeants et émergents de nos clients, ce qui signifie optimiser nos canaux actuels et saisir les opportunités d’introduire de nouveaux canaux pertinents.

Nous avons également pour objectif de mener des enquêtes régulières auprès de nos clients, ainsi que de leur proposer des formations leur permettant de renforcer leurs capacités en matière de gestion  et des questions sociales et environnementales. Par exemple, nous organisons régulièrement des petits-déjeuners et des ateliers pour les PME afin de soutenir nos clients dans leurs activités commerciales et leur gestion financière.

Les grandes microentreprises et les PME connaissent généralement une croissance rapide mais souvent ne sont  pas formalisées. Elles ne sont pas habituées à faire face à des services financiers complexes et à des procédures fastidieuses. C'est pourquoi, chez Advans, nous développons des propositions de valeur adaptées tenant compte de leurs besoins spécifiques. C’est en permettant aux grandes entreprises et aux PME  de saisir davantage d’opportunités et d’être plus réactives que nous soutenons leur développement et garantissons notre impact positif sur leur stabilité financière.

Notre blogueur: Thomas Tuffour, Responsable Grandes Micros et PME, Advans Ghana

Thomas Tuffour a rejoint Advans Ghana en janvier 2009, débutant en tant que chargé de clientèle, passant par la direction d’agence avant de rejoindre l’équipe des opérations. Il est actuellement responsable des Grandes Micros et PME au sein du département Business Development.